What’s on Your Credit Report? 4 Key Categories Explained

Module 3.2: तपाईंको Credit Report मा के छ? | FutureWealthNepal

तपाईंको Credit Report को व्याख्या

तपाईंको credit report 4 वटा मुख्य श्रेणीहरूमा व्यवस्थित गरिएको हुन्छ। प्रत्येक श्रेणीमा के छ भन्ने कुरा बुझ्नाले lenders ले के हेर्छन् र तपाईंको credit score किन माथि वा तल जान्छ भन्ने कुरा थाहा पाउन मद्दत गर्छ। यो module ले तपाईंको report मा भएका सबै कुराहरू सरल भाषामा व्याख्या गर्छ।

💡 Key insight: तपाईंको credit report एउटा मात्र number होइन। यो 4 वटा फरक खण्डहरू भएको विस्तृत फाइल हो। प्रत्येक खण्डले तपाईंको आर्थिक कथाको फरक भाग बताउँछ।

तपाईंको Credit Report मा भएका 4 वटा श्रेणीहरू

Identification Information

तपाईंलाई पहिचान गर्ने आधारभूत व्यक्तिगत डाटा। यस खण्डमा तपाईंको कानूनी नाम, हालको र पूर्वको ठेगाना, जन्म मिति, र Social Security number समावेश छ।

Full legal name र कुनै पनि पूर्व नाम (maiden names, नाम परिवर्तन)

Current address र पछिल्ला 7+ वर्षका previous addresses

Date of birth

Social Security Number (सामान्यतया अन्तिम 4 digits देखाइन्छ)

Employment history (तपाईंले काम गरेका employers)

Phone number (कहिलेकाहीँ)

Credit History

तपाईंसँग भएका वा भएका सबै credit account हरूको विवरण। यसमा credit cards, loans, mortgages, र अन्य सबै credit accounts समावेश छन्। यो खण्डले तपाईंको credit score लाई सीधा असर गर्छ।

Account type (credit card, auto loan, mortgage, student loan, आदि)

Creditor name (Visa, Bank of America, Chase, आदि)

Account number (गोपनीयताको लागि सामान्यतया अन्तिम 4 digits)

Credit limit वा loan amount

Current balance (तपाईंले अहिले कति ऋण लिनुभएको छ)

Payment status (on-time, 30 days late, 60 days late, आदि)

Payment history (24-month payment record जसले तपाईंले समयमै तिर्नुभयो कि भन्ने देखाउँछ)

Account opened date र last activity date

Public Records

सार्वजनिक court records बाट लिइएको कानूनी जानकारी। यी SERIOUS negative items हुन् जसले तपाईंको credit score लाई धेरै नै नोक्सान पुर्याउँछन्। यी 7-10 वर्षसम्म तपाईंको report मा रहन्छन्।

Bankruptcy filings (Chapter 7, Chapter 13, आदि - 7-10 वर्षसम्म रहन्छ)

Tax liens (IRS लाई तिर्न बाँकी रहेको कर - 7-10 वर्षसम्म रहन्छ)

Civil judgments (court ले तपाईंले पैसा तिर्नुपर्छ भनेर फैसला गरेको - 7 वर्षसम्म रहन्छ)

Foreclosures (bank ले घर फिर्ता लिएको - 7 वर्षसम्म रहन्छ)

Legal collections (creditor ले तपाईंलाई मुद्दा दिएर जितेको)

Inquiries

तपाईंको credit report कसले हेरेको छ भन्ने कुराको रेकर्ड। दुई प्रकारका हुन्छन्: hard inquiries (जब तपाईंले credit को लागि आवेदन गर्नुहुन्छ) र soft inquiries (background checks, pre-approvals)। केवल hard inquiries ले तपाईंको score लाई नोक्सान पुर्याउँछ।

Hard inquiries - तब देखाइन्छ जब तपाईंले credit को लागि आवेदन गर्नुहुन्छ (credit card, auto loan, mortgage, personal loan)

Soft inquiries - background checks, pre-qualification offers, employer checks, insurance checks को लागि देखाइन्छ

Company name - कुन lender ले तपाईंको report pull गरेको

Date of inquiry - उनीहरूले तपाईंको credit कहिले हेरेका

Type of credit - उनीहरूले के हेरिरहेका थिए (credit card, auto, mortgage, आदि)

प्रत्येक वस्तुको अर्थ के हो?

Payment Status Codes

तपाईंको credit report ले तपाईंको account मा payment status देखाउन codes प्रयोग गर्छ:

Current: On-time payments (GOOD)
30/60/90 Days Late: तपाईंले due date miss गर्नुभयो (BAD)
Charged Off: Creditor ले संकलन गर्न छोड्यो (VERY BAD)
In Collections: Debt collector लाई पठाइयो (VERY BAD)

Credit Utilization Ratio

तपाईंको उपलब्ध credit को कति प्रतिशत तपाईंले प्रयोग गरिरहनुभएको छ। Credit cards र revolving accounts मा गणना गरिन्छ।

Formula: Balance ÷ Credit Limit = Utilization %
Good: 30% भन्दा कम
Excellent: 10% भन्दा कम
Bad: 50% भन्दा बढी

Account Age

तपाईंले प्रत्येक account कति समयदेखि राख्नुभएको छ। पुराना accounts राम्रो हुन्छन् किनभने तिनीहरूले लामो payment history देखाउँछन्।

Shows: Account कहिले खोलिएको
Good: 5+ वर्ष पुराना accounts
Impact: लामो इतिहास = उच्च credit score

Hard Inquiry Impact

प्रत्येक hard inquiry ले तपाईंको score 5-10 points ले घटाउन सक्छ। छोटो समयमा धेरै inquiries = ठूलो नोक्सान।

Duration: 2 वर्षसम्म report मा रहन्छ
Impact: पहिलो 3 महिनामा धेरै नोक्सान
Rule: आवेदनहरू बीच 3+ महिना पर्खनुहोस्

Account Mix

Lenders लाई तपाईंले फरक प्रकारको credit लाई जिम्मेवारीपूर्वक संभाल्न सक्नुहुन्छ भन्ने देखाउन मन पर्छ।

Good Mix: Credit card + auto loan + student loan
Impacts: credit score को 10%
Shows: तपाईंले फरक प्रकारको credit व्यवस्थापन गर्न सक्नुहुन्छ

Negative Item Timeline

खराब वस्तुहरू अन्ततः तपाईंको report बाट हट्छन् यदि तपाईं पर्याप्त समय पर्खनुहुन्छ भने।

Late payments: 7 वर्ष
Collections: 7 वर्ष
Bankruptcy: 7-10 वर्ष
Tax liens: 7-10 वर्ष

🚩 Red Flags: तपाईंको Score लाई के वास्तवमै नोक्सान पुर्याउँछ?

Late Payments (30+ Days)

तपाईंले 30 दिन वा बढी due date miss गर्नुभयो। यसले तुरुन्तै तपाईंको score लाई नोक्सान पुर्याउँछ र 7 वर्षसम्म तपाईंको report मा रहन्छ।

Impact: -100 देखि -150 points (तपाईंको score मा आधारित)। तपाईं जति ढिला तिर्नुहुन्छ (60, 90, 120+ दिन), त्यति नै खराब हुन्छ।

Collections Account

तपाईंले तिर्नुभएन भनेर तपाईंको account लाई debt collector लाई पठाइयो। यसको अर्थ तपाईंले account मा default गर्नुभयो।

Impact: -100 देखि -200 points। तिरेपछि पनि, यो 7 वर्षसम्म report मा रहन्छ।

Charge-Off

Creditor ले तपाईंको ऋण लाई uncollectable को रूपमा write off गर्यो। उनीहरूले संकलन गर्न छोडे, तर तपाईंले अझै कानूनी रूपमा त्यो ऋण तिर्नुपर्छ।

Impact: -150 देखि -200 points। 7 वर्षसम्म रहन्छ। Creditor ले तपाईंलाई मुद्दा दिन सक्छ।

Bankruptcy Filing

तपाईंले कानूनी bankruptcy protection को लागि आवेदन गर्नुभयो। Chapter 7 (liquidation) वा Chapter 13 (reorganization)। यो nuclear हो।

Impact: -200+ points। 7-10 वर्षसम्म रहन्छ। एउटा दशकसम्म प्रमुख आर्थिक निर्णयहरूलाई असर गर्छ।

Tax Lien or Judgment

Court ले तपाईं विरुद्ध फैसला गर्यो (judgment) वा IRS ले तिर्न बाँकी करको लागि lien फाइल गर्यो। यी गम्भीर कानूनी परिणामहरू हुन्।

Impact: प्रत्येक -100 देखि -150 points। 7-10 वर्षसम्म रहन्छ। Loan पाउने तपाईंको क्षमतालाई असर गर्न सक्छ।

High Credit Utilization (50%+)

तपाईंको उपलब्ध credit limit को आधाभन्दा बढी प्रयोग गर्नु। Lenders लाई संकेत गर्छ कि तपाईं आर्थिक रूपमा तनावमा हुनुहुन्छ।

Impact: -50 देखि -100 points। यो FIXABLE छ: balances तिर्नुहोस् र तपाईंको score तुरुन्तै उक्लिन्छ।

⏱️ वस्तुहरू तपाईंको Report मा कति समयसम्म रहन्छन्?

Positive Account History

राम्रो payment history तपाईंको report मा FOREVER रहन्छ (वा account बन्द भएपछि 10 वर्षसम्म)। यसले तपाईंलाई सधैं मद्दत गर्छ।

Hard Inquiries

2 वर्षसम्म तपाईंको report मा रहन्छ। पहिलो 3 महिनामा धेरै नोक्सान हुन्छ, त्यसपछि असर घट्छ।

Late Payments (30, 60, 90+ days)

late payment को मितिबाट 7 वर्षसम्म तपाईंको report मा रहन्छ। पुराना late payments ले कम नोक्सान पुर्याउँछ।

Collections Accounts

original delinquency date बाट 7 वर्षसम्म रहन्छ (collections मा पठाइएको मितिबाट होइन)। Collection तिरेपछि पनि यो छिटो हट्दैन।

Charge-Offs

7 वर्षसम्म रहन्छ। यदि तपाईंले पछि ऋण तिर्नुभयो भने पनि, यो तपाईंको report मा पूर्ण 7 वर्षसम्म रहन्छ।

Bankruptcy

Chapter 7 (liquidation) 10 वर्षसम्म रहन्छ। Chapter 13 (reorganization) discharge date बाट 7 वर्षसम्म रहन्छ।

Tax Liens & Judgments

7-10 वर्षसम्म तपाईंको report मा रहन्छ। Paid liens चाँडै हट्न सक्छ, तर unpaid ले पूर्ण अवधि रहन्छ।

Foreclosures

foreclosure को मितिबाट 7 वर्षसम्म रहन्छ। तपाईंसँग हुन सक्ने सबैभन्दा नोक्सानकारी वस्तुहरूमध्ये एक।

✅ यो जानकारीको साथ के गर्ने?

AnnualCreditReport.com बाट तपाईंको निःशुल्क credit report प्राप्त गर्नुहोस् (प्रति bureau प्रति वर्ष एउटा निःशुल्क report)

सबै 4 वटा श्रेणीहरू हेर्नुहोस् र कुनै पनि अपरिचित वा गलत कुराको नोट बनाउनुहोस्

तपाईंले नखोलेका कुनै accounts को लागि हेर्नुहोस् (possible identity theft)। यदि फेला पर्यो भने तुरुन्तै dispute गर्नुहोस्।

तपाईंको payment history हेर्नुहोस्। कुनै late payments छन्? तिनीहरू वास्तवमै ढिला छन् कि भनेर verify गर्नुहोस् वा गलत भए dispute गर्नुहोस्।

प्रत्येक credit card को लागि तपाईंको credit utilization ratio गणना गर्नुहोस्। लक्ष्य: 30% भन्दा कम राख्नुहोस्, आदर्श रूपमा 10% भन्दा कम।

तपाईंको inquiries section समीक्षा गर्नुहोस्। Soft inquiries ठीक छन्; hard inquiries तपाईंको मात्र हुनुपर्छ।

यदि तपाईंले errors फेला पार्नुभयो भने: तुरुन्तै credit bureau सँग dispute गर्नुहोस्। उनीहरूसँग अनुसन्धान गर्न 30-45 दिन छ।

पुराना negative items (7+ वर्ष पुराना) को लागि हेर्नुहोस्। यी चाँडै हट्ने कुरा हो।

निःशुल्क रूपमा वार्षिक रूपमा तपाईंको report हेर्न फोनमा रिमाइन्डर सेट गर्नुहोस्

यदि तपाईंले कुनै पनि नोक्सानकारी कुरा देख्नुभयो भने, सुधार गर्न action plan बनाउनुहोस् (utilization तिर्नुहोस्, on-time payments गर्नुहोस्, errors dispute गर्नुहोस्)

🔑 Key Takeaways

4 Categories: Identification, Credit History, Public Records, र Inquiries। प्रत्येकले तपाईंको आर्थिक कथाको फरक भाग बताउँछ।

Credit History Matters Most: तपाईंको score को 35% payment history हो। सधैं समयमै तिर्नुहोस्। Autopay प्रयोग गर्नुहोस्।

Utilization is Fixable: उच्च credit card balances ले नोक्सान पुर्याउँछ, तर तिनीहरू तिर्दा तुरुन्तै मद्दत गर्छ। यो तपाईंको score सुधार गर्ने सबैभन्दा छिटो तरिका हो।

Red Flags Are Serious: Late payments, collections, charge-offs, bankruptcy = massive score damage। यी कुराहरूबाट बच्नुहोस्।

Bad Items Fall Off: धेरैजसो negative items 7 वर्षसम्म रहन्छन्। Late payments, collections, र charge-offs 7 वर्षपछि हट्छन्।

Check Annually: तपाईंलाई प्रति bureau प्रति वर्ष 1 निःशुल्क report प्राप्त हुन्छ। यसको प्रयोग गर्नुहोस्। Errors र identity theft को लागि हेर्नुहोस्।

Module 3.2: तपाईंको Credit Report मा के छ?